Работа с «проблемными» кредитами как способ обеспечения их возвратности
При рассмотрении кредита, проявляющего признаки «проблемности», необходимо выяснить причины их возникновения. При этом следует учитывать, что в ряде случаев указанные признаки могут иметь и другое толкование (отличное от проблемного). Например, изменение в планах деятельности клиента может быть вызвано изменением общей конъюнктуры рынка, что не дает возможности заемщику прибыльно работать на привычном для него сегменте рынка. В случае же, если обнаружено отклонение показателей финансовой отчетности (например, снижение выручки, рост кредиторской и дебиторской задолженности), необходимо проанализировать аналогичные финансовые показатели за прошлые годы. Если изменение финансовых показателей связано с сезонным характером бизнеса — это еще не свидетельствует о реальном ухудшении финансового состояния заемщика в целом.
Признаками финансового неблагополучия заемщика, с точки зрения кредитного специалиста, являются:
— нецелевое использование кредита;
— падение оборотов по кредиту;
— проведение кредитования с нарастающим итогом (перекредитование);
— поступление негативной информации о заемщике со стороны службы экономической защиты Банка, деловых партнеров, других банков;
— моральное и физическое старение залогового имущества;
— ухудшение финансового состояния Гаранта или Поручителя заемщика;
— задержка или неполная выплата процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.
