Модели установления кредитной ставки, используемые в зарубежной банковской практике
Процентная ставка по кредиту ниже прайм-рейт состоит из расходов по привлечению средств на денежном рынке плюс надбавка для покрытия риска и получения прибыли.
Итак, если в данный момент в США можно получить кредит из федеральных фондов по ставке 8%, а крупная предпринимательская фирма-заемщик с высокой кредитной репутацией просит об открытии кредитной линии на 1 млн. долл. сроком на 30 дней, то банк может предоставить этот кредит по ставке 7% (7% — доля покрытия расходов по привлечению средств для кредитования) плюс надбавка в 0,25% для покрытия риска, оперативно-административных расходов и получения прибыли). Таким образом, ставка может оказаться на 0,75% ниже установленной в прайм-рейт.
Монополизация банковской сферы породила новое направление в процентной политике — политику ценового лидерства. Суть ее состоит в том, что крупные банки устанавливают процентную ставку, исходя из своих задач, а все остальные банки в определении процента вынуждены под нее подстраиваться.
В 80-х — 90-х годах появилась модифицированная модель ценового лидерства, модель максимальной процентной ставки «кэп», по которой устанавливаются согласованный верхний предел ставки по кредиту вне зависимости от будущей динамики процентных ставок на денежных рынках. Таким образом, заемщику может быть предложена плавающая ставка прайм-рейт + 2 при максимуме 5% сверх первоначальной ставки. Например, при выдаче кредита по ставке прайм-рейт на уровне 10% первоначальная ставка будет составлять (10 + 2) или 12%. Ставка может быть повышена только до 17% (12% + 5%) независимо от роста рыночных ставок в течение срока действия кредитного договора. Однако банки должны проявлять осторожность при установлении ставок «кэп» по своим кредитным договорам. Длительный период поддержания высоких процентных ставок может привести к тому, что риск по плавающим процентным ставкам перейдет от заемщика к кредитору.
Облако тегов:
