Формирование общей стратегии банковского ценообразования
Дифференциация ставок по кредитным и депозитным процентам через систему скидок осуществляется следующим образом:
— скидки первоклассным заемщикам в зависимости от кредитного риска, который определяется ликвидностью активов заемщика, издержками по поиску информации и способом обеспеченности кредита;
— сезонные надбавки (скидки), связанные с кредитованием сельского хозяйства и завозом товаров;
— прочие функциональные скидки для участников финансовой группы. Следующий вид дифференцированного ценообразования, дифференциация цен на банковские услуги для стимулирования оборота, осуществляется путем:
— предоставления налоговых льгот (налоговые льготы при обложении дохода от ценных бумаг и лизинговые операции);
— применение так называемой плавающей ставки.
Дифференциация процентных ставок по структурным ставкам (основные, базовые и дополнительные). Основными ставками, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, являются:
— ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам. Она меняется, ее снижение всегда выгодно коммерческим банкам, а рост свидетельствует о состоянии кредитных ресурсов. Кредиторы часто прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение ставки рефинансирования. Поэтому заемщик должен стремиться к тому, чтобы в кредитном договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменять его условия в свою пользу;
— ставка ЛИБОР — это ежедневно публикуемая и играющая роль международного ориентира средняя ставка процента, по которой банки Лондона размещают свои депозиты в других банках. Она является базовой ставкой по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте в российской банковской системе;
— ставка ЛИБОР по однодневным межбанковским кредитам; фактическая процентная ставка банка-кредитора, определяется по ставке ЛИБОР, действующей на соответствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%.
